Kurtmann
Facebook!Daca iti plac articolele da like pe pagina noastra facebbok!

Ce dobanda ar trebui sa alegi pentru un credit: fixa sau variabila?

Atunci cand alegi sa te imprumuti, dobanda si tipul acesteia sunt cele mai importante elemente de luat in calcul

Dobanda oferita de banci la credite poate fi fixa pentru intreaga perioada de creditare, variabila, indexata in functie de un indice de referinta, Euribor pentru credite in euro sau Robor la credite in lei. Pe langa aceste variante, mai regasim si credite bancare a caror dobanda este fixa la inceput pentru o anumita perioada, de regula maxim 5 ani si apoi variabila.

Dobanda fixa ramane aceeasi pe intreaga perioada de creditare. Avantajul principal il reprezinta faptul ca rata lunara nu se modifica, orice evolutie a dobanzilor nu te afecteaza. In schimb, nu poti beneficia daca are loc o reducerea semnificativa a dobanzilor, iar de cele mai multe ori dobanda fixa este mai ridicata.
Dobanzi fixe pe intreaga perioada suntĀ  intalnite in general pentru creditele de nevoi personale, pentru care perioada maxima de creditare este acum de 5 ani.

Creditele cu dobanda variabila sunt acele imprumuturi ale caror dobanzi se modifica lunar, la 3 luni, 6 luni sau cum este specificat in contractul de credit. Dobanda este compusa din marja fixa a bancii pe intreaga perioada de creditare si un indice de referinta: Robor, Euribor sau Libor.
Dobanda variabila variaza in functie de evolutia acestor indici, stabiliti in contractul de imprumut, care prezinta si modul de calcul si de actualizare a dobanzii.
Avantajul acestui tip de credit este acela ca o scadere a dobanzilor din piata se transpune intr-o reducere a dobanzii la imprumutul contractat si intr-o rata lunara mai mica.
Daca insa dobanda de referinta creste, atunci vei avea de platit rate lunare mai mari, existand riscul ca dobanda sa creasca foarte mult, mai ales ca acest tip de dobanda se aplica la credite acordate pe perioade lungi de timp, chiar si peste 30 de ani.

Creditele cu dobanda variabila sunt de regula sunt acordate pe o perioada lunga de timp, fiind intalnite la cele pentru achizitie locuinta, cum ar fi credite Prima Casa, care sunt indexate in functie de Euribor sau Robor la 3 luni sau credite ipotecare, dar si pentru imprumuturi de nevoi personale pe o perioada scurta de timp.
Bancherii au inceput sa promoveze si credite cu dobanda fixa pe 1 an, 2 ani sau 5 ani, dupa care dobanda devine variabila. In cazul acestui tip de imprumut, clientii primesc o dobanda fixa mai mica la inceput, care permite acordarea unei sume mai mari, insa dupa aceasta perioada dobanda devine variabila si mai mare decat cea fixa, iar rata lunara creste.

Dobanda variabila ar putea fi mai mica, daca intre timp indicele de referinta a scazut incat sa acopere diferenta. Uneori, cum este cazul Euribor in prezent, dobanda este atat de jos ca nu este nici o sansa ca acest lucru sa se intample, dimpotriva ar putea creste si maiĀ  mult, iar rata la un credit ipotecar de acest tip ar creste si mai mult.
Bancherii promoveaza aceste credite deoarece ii permite unui client care nu are suficiente venituri sa obtina un imprumut mai mare decat in cazul unui credit cu dobanda variabila.